Si en el fondo...

      - "¿Su dinero se siente solo?, ¿se encuentra deprimido?, ¿se ha metido en una depresión de la cual no puede salir?, ¿No quiere salir del monedero? ¿Ya no sabe cómo sacarle unos eurillos?"

       ¡No espere más! Los fondos de inversión son la solución. En ellos su dinero podrá relacionarse con otros como él, con sus mismas aficiones, con sus mismos problemas. En los fondos de inversión, su dinero aprenderá a crecer de la forma más productiva y eficaz, y siempre en compañía de otros gracias a nuestras especiales terapias en grupo. Aproveche esta oportunidad que le ofertamos. No solo su dinero será más feliz, sino también su bolsillo.

No lo dude, no deje que su dinero toque fondo. 

"FONDOS DE INVERSIÓN, EN EL FONDO, LO QUE BUSCABA."

        Mmmm...Este podría ser el primer anuncio de Fondos de Inversión; digo primero, porque yo ahora mismo no recuerdo haber visto ninguno, claro que teniendo en cuenta el tiempo que veo yo la televisión y que hoy en día ya se ve de todo, pues...me queda la duda, que le vamos a hacer.

Ahora bien, los que no sepan que es un fondo de inversión se me habrán quedado los pobres a cuadros...y los que sí, pensarán que me he dado un golpe en la cabeza, pero bueno, que se esperaban de un blog que se titula "Historias de un financiero loco", ayyy....que es verdad que no hay que juzgar un libro por su portada, ¡peeero...!

      Dejémonos de cháchara y vayamos al grano. ¿Qué es un fondo de inversión? ¿A qué cuento digo yo que "si su dinero se siente solo"? A parte de porque yo estoy un poco tocada, lo he dicho porque, a grandes rasgos, un Fondo de Inversión es un método de ahorro que no es individual; me explico, es un método de ahorro que engloba a un conjunto de personas que quiere invertir su dinero. Cada persona pone una cantidad de dinero en ese fondo y una entidad gestora es la que se encarga posteriormente de invertirlo todo ya sea en acciones, en títulos de renta fija, activos monetarios, etc. Y como ya dije en el post anterior, aquí nadie regala nada y no van a ser menos las entidades gestoras; vamos, que cobran por su actividad una serie de comisiones.

Expliquémoslo un poco más a fondo (chiste malo): cuando tu compras un fondo, en realidad lo que estás haciendo es comprar una parte del mismo, que se conoce como participación. El precio de estas participaciones recibe el nombre de valor liquidativo del fondo. Así, si yo invierto 1.000€ en un fondo de inversión con un valor liquidativo de 100€ me corresponderán  10 participaciones. Es tan fácil como realizar una simple regla de tres.

El dinero que has empleado para comprar el fondo es sumado por la entidad gestora al resto fondo que se invertirá en X cosa. Pero el dinero que recibo por mi inversión es sólo una parte del fondo, evidentemente, pero una parte proporcional del mismo. Véanlo gráficamente:

Según el gráfico este fondo tiene invertidos un 25% de su patrimonio en acciones de Repsol IPF, otro 25% en acciones de BSCH, un 37'5% en acciones de Telefónica y un 12'5% en acciones de Endesa. Por tanto, de mis 1.000€ invertidos, 250 serán para Repsol, otros 250 para BSCH, 375 para Telefónica y 125 para Endesa.

      ¿Entendieron, entonces, qué es un fondo de inversión? Bien, pues, ya les dejo aquí una buena definición (ajena a mi propiedad, pues):

"Fondo de Inversión /investment fund/: Institución con personalidad jurídica propia que tiene como objetivo la propiedad en común de unos activos con finalidad de lucro. Los participantes del fondo tienen unos certificados de participación transmisibles y obtienen a prorrata los rendimientos del mismo. El fondo está administrado por una sociedad gestora y sus activos custodiados por una entidad depositaria." (Marcelino Elousa)

       Ahora que sabes lo que es un fondo de inversión distinguiremos entre:

• Fondos de Renta: aquellos en los que los beneficios se reparten periódicamente, en forma de dividendos.
• Fondos de Capitalización: aquellos en los que se acumulan las rentas y reinvierte los ingresos en el patrimonio del fondo.

Otra clasificación sería:

• Fondos de Inversión Inmobiliaria (FIM): son a largo plazo, invierten en acciones de renta fija y el plazo máximo de reembolso es de 3 días.
• Fondos de Inversión en Activos del Mercado Inmobiliario (FIAMM): son a corto plazo, invierten en activos del mercado monetario y el plazo máximo de reembolso es de 1 día.

Ventajas que dicen tener estos fondos: En primer lugar no exigen grandes cantidades de dinero para realizar la inversión (vamos que los pobres también podemos invertir). En segundo lugar, como los rendimientos se van acumulando cada día, la rentabilidad es elevada desde el inicio (ya será menos). En tercer lugar, siempre tendrás información sobre dónde está tu dinero (menos cuando no...). En cuarto lugar, la multiplicidad de los valores de cada fondo reduce el nivel de riesgo (ahí ya  no me meto). Y bueno, ya no sigo más que esto de verdad va acabar pareciendo un anuncio...

Fuentes: 

http://www.eumed.net/ce/2004/jpz-finv.htm

http://www.morningstar.es/es/news/article.aspx?articleid=23359&categoryid=290

Improvisación de Pensiones

Comencemos la entrada de hoy con un vídeo:

       Mmmm...o sea que "para garantizar las pensiones de 2030, para que estas pensiones gocen de la misma salud que hoy, hay que trabajar también desde hoy"...Entiendo. ¿Y los que llevan trabajando toda su vida? Porque de esos que se jubilarán en el 2013 con 65 años, muchos llevarán medio siglo trabajando; en esa época era más que habitual empezar a trabajar a los 15. Que empezasen a cotizar con esa edad es otra historia, pero el trabajo que llevan esas personas a sus espaldas no es precisamente moco de pavo. Claro que atentos a lo que dice el señor Rodríguez Zapatero:

       "Factores de flexibilidad razonables, razonables..." A saber qué entiende él por razonable, teniendo en cuenta que en el 2007 decía que no, que no había crisis...como para fiarse. Además, lo dice con la boca chica. 

Y que diga que esa es la realidad en Alemania, Francia, Inglaterra, Suecia y Dinamarca ¡qué poca vergüenza! En Francia han subido la jubilación a los 62, bastante más pronto que aquí. Italia, Inglaterra, Austria, Bélgica, Malta, Rumanía,... la han fijado a los 65, que continúa siendo más baja. ¡Pero que me diga Suecia! Por el amor de dios, ¡si Suecia la ha dejado en 61! Únicamente beneficiará a los que se jubilen a los 67...

¡A este paso nos morimos antes de jubilarnos! Y seguro que ahí está el truco...hmmm...Así no tendrán que preocuparse de pagar las pensiones, ¡qué zorros!

       Luego vendrán quejándose de las tasas de desempleo...Alargando cada vez más la edad de jubilación, ¿cómo esperan que los jóvenes se introduzcan en el mercado laboral? Si es que no tiene ni pie ni cabeza... Pero bueno, eso ya es otro tema.

      O sea que, según nos cuentan, tenemos que ser solidarios con las generaciones venideras para que disfruten de una pensión igual a la que se está disfrutando actualmente...Francamente, con eso no van a convencer a nadie. ¿Acaso saben cuál es la pensión media que se cobra en España? La del 2009 fue de 856€ al mes, similar a la que tenían Alemania, Francia, Bélgica hace 6 años...¡Qué gracioso es nuestro presidente! Para unas cosas tenemos que ser iguales al resto de países Europeos, pero para lo que nos importa al conjunto de la población se hace el sueco, nunca mejor dicho. Pues, hijo, así vas de perlas. 


     Por todo esto ahora no paramos de oír eso de los planes de pensiones; en los telediarios, en los anuncios y hasta en los debates de la Noria, (no me juzguen mal, yo no veo programas de cotilleo... Son mi abuela y mi madre, que conspiran los sábados para cambiarme de canal).

¿Todos tienen claro lo qué es? Para los que no o los que tienen sólo una ligera idea, les diré que un plan de pensiones es una forma de ahorro, que tiene el objetivo de complementar la pensión de jubilación que nos ofrece la Seguridad Social, ¡pero atención! no de sustituirla. Cuando llega la hora de jubilarse, el dinero que previamente hemos ido depositando en lo que llamamos "fondo de pensiones" nos es devuelto junto con los rendimientos que haya generado durante el tiempo que ha estado en manos de la entidad gestora. El capital que hemos depositado se denomina unidad de cuenta y su valor varía diariamente; es el resultado de dividir el patrimonio total del fondo entre el número total de cuentas. 
     
     A la hora de recibir el dinero, lo podemos hacer de tres formas distintas:

•  En forma de capital: si queremos que el dinero se nos dé en un único pago.
•   En forma de renta: cuando preferimos que el dinero se nos devuelva en distintos pagos de forma periódica.
•  En forma mixta: que es la combinación de las dos anteriores.

Las entidades gestoras y el gobierno tratan de ponernos los dientes largos con la "ventaja" (atentos al entrecomillado) de estos planes de pensiones, que reside en la fiscalidad. Y es que aquellas personas que son mayores de 50 años pueden llegar a quitarse de encima 12.500€ en la declaración de la renta y las menores de 50 años, unos 10.000€. ¡Qué bonito y maravilloso...! Venga, ahora en serio, ¿dónde está la trampa...? Ésta vez no seré yo quien os lo explique. Lo va a hacer un tal J.Torres que he encontrado en un foro de Internet (http://www.rankia.com) Ahí va:

"Un Plan de Pensiones es un camelo inventado por las entidades y fomentado desde todos los gobiernos. Ábrase un plan de pensiones para que, cuando no tenga dientes y sea un estorbo, el estado no tenga, o tenga menos, que arrimar el hombro para que usted subsista.

Este razonamiento lo fomentan con la ventaja fiscal que tienen. Que también es mentira: no pague impuestos hoy, pague cuando rescate el plan, pero pague. Menuda estupidez.

No necesito que mi amigo el gobierno, o mi amigo Botín me organicen mi vejez; ya estoy yo para eso. No se preocupen tanto por mi, yo organizaré mis ahorros, mis inversiones, y en definitiva mi vida. Si no tengo para pañales dentro de 50 años es problema mío, métanse en sus asuntos.

Dicho esto, un plan podría ser interesante para gente con ingresos brutos de 70.000 -80.000 al año, ya que presumiblemente cuando lo rescaten su tramo será menor y pagarán menos..."

¿Lo entendieron? Está bastante claro. En este mundo nadie regala nada, así que cuando alguien lo haga, tengan veinte ojos, porque dos no serán suficiente. No se dejen engañar e infórmense bien ya no solo a la hora de contratar un plan de pensiones sino en todos los aspectos.

      

Fuentes:
http://es.wikipedia.org/wiki/Wikipedia:Portada
http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2010-09-06/340245_como-cuando-tengo-tener-cuenta.html

Seguros de...vida?

La verdad es que no tuvieron mucho donde elegir a la hora de buscarle un nombre a este tipo de seguros:
“Seguros en caso de fallecimiento”…muy largo, “seguros de muerte”…suena a seguros para chuparse los dedos, “seguros en muerte”…no tiene sentido gramatical y además es bastante tétrico, “seguros en vida”…un poco contradictorio. No nos queda otra que “seguros de vida”, aunque la vida del fallecido poco segura iba a estar ya…Suponemos que se refiere a la vida de los que generalmente se benefician de estos seguros: esposa, marido, hijos, nietos, pero a veces también socios y acreedores. Sin embargo, al pensar esto caemos en un error, ya veremos por qué.

Estos seguros, desde un punto de vista egoísta, son un poco así como “¡¿por qué iba yo a pagar por lo que pudiera pasar el día de mi muerte?! ¡Si no me voy a enterar!”; desde un punto de vista algo más filantrópico es una forma de garantizar que tus hijos terminen de pagar esa tediosa hipoteca antes de morirse ellos mismos…menuda gracia les haría a los nietos heredar una hipoteca, porque las deudas no desaparecen por arte de magia, no, no…que los bancos no son tontos, “si crees que por morirte vas a dejar de pagarme, ¡lo llevas claro!”.
Pero como en esta vida nunca sabes con lo que te vas a encontrar...casi mejor tener un seguro. Por si las moscas...Por si te encuentras en una situación como ésta:

Pero bueno, aquí cada uno con su conciencia, porque estos seguros no son obligatorios. El que tiene corazoncito y piensa en sus pobres nietos endeudados, va a una aseguradora y contrata el tipo de seguro que le parezca más conveniente, pues hay distintos tipos. Pero antes de presentarlos, les explicaré brevemente quiénes son los involucrados en el caso:

En primer lugar, el asegurador que es la compañía a la que se contrata el seguro; en segundo lugar está el tomador que es la persona que lo contrata; en tercer lugar, el asegurado, que para entendernos es el que tendría que fallecer para cobrar; y por último iría el beneficiario, es decir, el que recibiría el dinero. Y para que terminen de entender los tipos de seguros de vida, les diré que la prima es la cantidad de dinero que paga el tomador al asegurador. Ahora, sí:

-         Seguros de vida temporales: según el cual el asegurador debe pagar al beneficiario la cantidad pactada en caso de que el asegurado fallezca en un período de tiempo pactado. Si esto no ocurre en tal período el asegurador no tendrá que pagar indemnización alguna. Estos, a su vez, pueden ser:

1.       A prima creciente: cuando la anualidad del seguro varía en función de la edad del asegurado.

2.      A prima nivelada: cuando en los primeros años, el tomador paga una prima superior a lo que le correspondería, pero después, cuando el seguro se ha encarecido por el paso del tiempo el tomador paga menos.

3.      A prima decreciente: cuando el objetivo es pagar un préstamo. El beneficiario sería el Banco y el asegurador cubriría la amortización pendiente del asegurado.

-         Seguros de vida entera: aquellos en los que el asegurador debe pagar una cantidad de dinero a los beneficiarios a la muerte del asegurado sin tener en cuenta el momento en el que ésta se produzca.

   Estos son seguros de vida que cubren el riesgo del fallecimiento, pero hay otros que lo que cubren es el “riesgo” de supervivencia, en los que el asegurador debe pagar la cantidad estipulada si el asegurado vive al término de la póliza. Éstos son los que nos hacían caer en un error como  comentaba al principio. No necesariamente hay que estar muerto para recibir la indemnización de un seguro de vida.

PD.: que me perdonen los nietos de España si los he asustado; lo expresado anteriormente era una pequeña hipérbole.

Fuentes:

http://definicion.de/

http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-un-seguro-de-vida

http://iabogado.com/guia-legal/los-seguros/los-tipos-de-seguros/lang/es

http://www.puntoseguro.com/tipos-seguro-de-vida#segurotemporal

T-E-S-O-R-O

      "T-E-S-O-R-O" Eso sería lo que un niño de unos 8 años te contestaría al preguntarle por las Letras del Tesoro, uno de 5, directamente preguntaría como loco dónde está el tesoro, se pondría su traje de pirata y correría por toda la casa en busca de él. Pero ya centrándonos un poco, ¿dónde se esconde?, ¿de qué cantidad estamos hablando?, ¿a qué corsarios nos enfrentamos?

       Pues bien, más que esconderse, se exhibe, ¿dónde? en las sucursales del Banco de España, y como ya el 90% de las cosas de este mundo, también en Internet, en concreto en esta página web: http://www.tesoro.es. En cuanto a la cantidad, los buscadores de tesoros se van a decepcionar, pues cada letra suele ser de 1.000€; algunos diréis "aah, no, no, que tesoro tiene seis letras, ya son 6.000" siento quitaros la ilusión, pero aquí cada letra va por separado, cada una, de su madre y de su padre y además para conseguir los 1.000€  primero tenéis que pagar; si bien, una cantidad inferior a su valor, ¡faltaría más! Pero tranquilos que aún no ha terminado el proceso, pues transcurridos 3, 6, 12 o 18 meses, en función del plazo estipulado, se te devuelve el dinero pagado más la diferencia entre el valor de la letra y su precio. Es un tesoro un tanto especial y caprichoso, más bien dirigido a personas con paciencia para esperar, pero bueno dicen que lo raro es bello, ¿no?

Y si sois un poco reticentes a la hora de soltar el dinero, os preguntaréis que de dónde sale el precio de la letra. Pues todo depende de lo caldeado que ande el patio de vecinos de la Señora Oferta y la Señora Demanda.

      Como ya habréis deducido esto nada tiene que ver con un tesoro, pero entonces...¿a qué debe su nombre?, ¿por qué letras? y ¿por qué del tesoro? Como muchas otras palabras polisémicas, una letra además de ser un simbolito que agrupados componen las palabras en el lenguaje escrito también es un documento mercantil que obliga a la persona a la que va dirigida la letra a pagarla. Y "del tesoro", simplemente porque estas letras son emitidas por lo que llamamos el Tesoro Público, que no es ni mucho menos un tesoro de todos ni tampoco un derivado de Espejo Público, sino un organismo del Estado que se encarga de elaborar los presupuestos y de administrarlos.

        En términos económicos, las Letras del Tesoro son unos títulos de deuda a corto plazo que se emiten al descuento y a través de subasta por el Estado.

Les vuelvo a explicar por encima: al comienzo pagamos, pongamos por caso, 960€  y pasados los 3/6/12/18 meses, nos dan los 1.000€ que valía la letra, por lo que obtenemos unos intereses de 40€. 

Et voilá!